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火災保険で鍵開けは利用できる?利用の流れや注意点を解説!

この記事は約 19 分で読めます
[掲載日]2025/04/21 ,
※本記事にはプロモーションが含まれています

「鍵をなくして家に入れない」
「鍵が壊れて開かない」
そんな緊急時に、火災保険が使えるとしたらどうでしょうか?実は、多くの火災保険には「鍵開け」や「鍵交換」に関する補償が用意されていることがあります。

しかし、その適用条件や手続きは意外と知られていません。本記事では、「火災保険で鍵開けは利用できるのか?」という疑問に対し、保険の仕組みや実際の補償内容、請求手続きの流れ、注意点などを丁寧に解説します。鍵のトラブルに備えて、火災保険の使い方を正しく理解しておきましょう。

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この記事でわかること

  • 火災保険で鍵開けや鍵交換が補償されるケースとその条件
  • 鍵トラブル補償の有無を保険証券から確認する方法
  • 保険を使った鍵トラブル費用請求の流れと必要書類
  • 補償されない典型例と、補償を受けるために注意すべきポイント
  • 鍵開け業者を選ぶ際に信頼性を見極める具体的なチェック項目

火災保険とは?

疑問

火災保険は、火事による建物や家財の損害を補償する基本的な保険ですが、近年ではその内容が大きく拡張されています。例えば、水漏れ、風災、雪災、さらには盗難や破損といった日常生活の中で起こり得る多様なトラブルにも対応する総合的な補償制度へと進化しています。鍵トラブルもその一つで、契約によっては「鍵開けサービス」「鍵の修理・交換費用補償」などが含まれるケースがあります。

ただし、鍵トラブルが自動的に補償されるわけではなく、保険の内容や特約の有無によって大きく異なります。ある保険会社では標準でサービスが付帯している一方、別の会社ではオプションとして別途申し込みが必要な場合もあります。契約時の内容を確認せずに「火災保険に入っているから安心」と思い込むのは危険です。

また、火災保険には契約者が負担する「免責金額」や、補償の上限が設定されていることもあるため、鍵のトラブルにおいて実際にどの程度の補償が受けられるのかを事前に把握しておくことが重要です。特に緊急性が高い鍵トラブルは、事前準備が後のトラブル回避につながるため、契約内容を確認し、補償の有無や条件を把握しておきましょう。

火災保険は、火災による建物や家財の損害を補償する保険ですが、近年では水漏れや盗難など日常のトラブルにも対応する補償が拡充されています。鍵トラブルへの対応は、付帯サービスや特約によって異なり、サービスの範囲や回数制限など契約内容による違いも存在します。

補償範囲と特約の違い

補償範囲とは、火災保険の基本契約でカバーされる内容のことを指し、特約はそれに上乗せして任意で追加する補償のことです。鍵トラブルに関しては、基本の補償ではカバーされないケースも多く、特約を付けて初めて補償対象となる場合が少なくありません。例えば、鍵の紛失や鍵開け業者の手配などは「緊急対応サービス」として特約扱いであることが多く、契約時に明示的に加入しなければならないことがあります。

補償範囲と特約の違いを理解していないと、いざという時に「補償されない」という事態になりかねません。特に鍵トラブルは予測しづらいトラブルの一つであるため、自分の契約に鍵関連の特約が付いているかどうか、またその補償内容がどのような範囲まで及ぶのかを確認しておくことが重要です。

保険証券や契約書の「特約条項」や「付帯サービス」の欄に記載されている内容をチェックし、必要であれば保険会社に直接確認することをおすすめします。補償範囲とは保険の基本契約でカバーされる内容を指し、特約はそれに上乗せして任意で追加できるオプション契約です。鍵トラブルは補償範囲外のケースもあり、特約で対応することも多いため、保険証券の内容確認が不可欠です。

火災保険で鍵開けが適用される具体例

実際に火災保険が鍵開けや鍵交換に適用されるのはどのような場面なのか。ここでは、鍵の紛失や盗難、故障といった状況に応じた補償の具体例を取り上げ、それぞれのケースでどのように保険が活用できるのかを紹介します。

自宅の鍵を紛失したとき

鍵を紛失して自宅に入れなくなった場合、火災保険に付帯されている緊急駆けつけサービスで鍵開け対応を受けられることがあります。多くの保険会社では、30分程度までの作業費用と出張費をカバーしており、自己負担なしで開錠できるケースもあります。ただし、事前に保険会社へ連絡し、提携業者を手配してもらうことが補償適用の条件となっている場合が多いため注意が必要です。

また、鍵の紛失が原因で第三者の侵入リスクがあると判断された場合、鍵交換費用まで補償されるケースもあります。万が一に備えて、鍵を紛失した段階ですぐに保険会社へ相談することが大切です。保険証券や契約内容を確認して、補償の範囲や対応条件を事前に把握しておくと安心です。

ドアノブや錠前が破損や故障したとき

経年劣化や不注意によってドアノブが取れたり、錠前が開かなくなるといったトラブルは日常的に発生します。このような場合でも、火災保険の契約内容によっては補償を受けられることがあります。特に「不測かつ突発的な事故」として認定されれば、修理費用や交換費用が保険金として支払われる可能性があります。ただし、通常使用による摩耗や老朽化が原因と判断されると、補償の対象外となるケースが多いため注意が必要です。

例えば、台風や強風によってドアが急に閉まり、ドアノブが破損した場合などは自然災害として補償されることがあります。また、第三者による故意の破壊や器物損壊が原因であれば、警察に被害届を出すことで保険金の請求が可能になる場合もあります。このように、破損の原因と保険内容の整合性が重要になるため、状況の記録や証明書類(写真・報告書)をしっかり残しておくことが大切です。

経年劣化や不注意によるドアノブや錠前の破損も、状況によっては火災保険で補償されることがあります。たとえば「不測かつ突発的な事故」と認められるケースでは、修理費用や鍵交換費用が支払われる場合があります。

賃貸マンション共用部でのトラブル

賃貸住宅で鍵を紛失した場合、個人の火災保険に付帯された「借家人賠償責任保険」や「個人賠償責任特約」などが適用されることがあります。特に、管理会社から鍵交換費用を請求された場合、その費用が保険から補償されるケースも見られます。これは借家人としての過失によって大家や管理会社に損害を与えたと見なされる場合に有効です。

ただし、オートロックのエントランスや宅配ボックスの鍵などなどのマンションの共用部については、通常の個人火災保険では補償されないのが一般的です。これらは建物全体の管理者や管理組合の契約する建物保険が対象となっているため、トラブルが発生した場合はまず管理会社に連絡し、どの保険で対応するかを確認することが大切です。

また、鍵紛失時の補償額には上限がある場合もあるため、事前に契約内容を確認しておくと安心です。賃貸住宅で鍵を紛失した場合、借家人賠償責任保険や特約が適用され、管理会社から請求された鍵交換費用などが補償されることもあります。ただし、マンションの共用部(オートロックなど)の鍵は補償対象外となるのが一般的で、管理会社への確認が必要です。

鍵開け費用を火災保険で請求する手順

鍵開けや鍵交換に火災保険を利用する際には、正しい手続きと必要書類の準備が不可欠です。ここでは、保険証券の確認方法から書類の取得、オンライン申請の流れまで、鍵トラブル発生時にスムーズに保険請求を進めるための手順をわかりやすく解説します。

保険証券で「鍵トラブル特約」を確認する方法

まず、自身の火災保険契約に「鍵トラブル対応サービス」が含まれているかを確認しましょう。確認方法としては、契約時に受け取った保険証券または約款の「特約」欄をチェックするのが一般的です。ここに「緊急対応サービス」や「生活トラブルサポート」などの記載があれば、鍵の開錠や交換が補償対象となっている可能性があります。パンフレットやWeb上のマイページからも確認できる場合があるので、手元に書類がない場合でも確認は可能です。

また、保険会社によって特約の名称や補償範囲が異なるため、不明な点は契約した代理店や保険会社のカスタマーセンターに問い合わせるのが確実です。補償があるかどうかに加え、無料で対応できる回数や費用の上限、対象となる作業内容なども併せて確認しておくと安心です。まず、自身の火災保険契約に「鍵トラブル対応サービス」が含まれているかを確認しましょう。保険証券や契約時のパンフレットに記載されている「特約」の欄を確認することで、対象サービスの有無が分かります。不明な場合は保険会社や代理店に問い合わせましょう。

必要書類と写真・見積書の撮り方

火災保険を使って鍵開けや鍵交換費用を請求する際には、いくつかの書類を揃える必要があります。主に必要とされるのは、作業を行った業者が発行する「見積書」「領収書」や、作業前後の状況を示す「写真」、事故の経緯を説明する「状況報告書」などです。特に見積書や領収書には、作業内容の詳細、作業時間、費用内訳、業者名・連絡先が明記されている必要があります。

写真については、鍵やドアの状態がわかるように撮影し、交換が必要であったことが視覚的に伝わるようにするのがポイントです。盗難など第三者の関与が疑われる場合には、警察に届け出たうえで、受理番号の記載された書類(被害届の控えなど)を用意する必要があります。こうした証拠を揃えることで、スムーズな保険金請求が可能になります。

鍵交換費用などで保険金請求をする場合、業者発行の見積書や領収書、事故状況報告書などが必要です。また盗難の場合には警察への届出が必要で、受理番号の記載された書類を添える必要があります。費用の内訳が明記された書類を用意しましょう。

各保険会社のオンライン請求方法

最近では、多くの保険会社がオンラインでの保険金請求に対応しており、郵送よりも簡単かつ迅速に手続きが行えるようになっています。オンライン請求では、まず保険会社のマイページにログインし、申請フォームに必要事項(事故発生日、状況、補償対象の特約など)を入力します。その後、見積書・領収書・写真・被害届などの書類をPDFやJPEG形式でアップロードします。

ほとんどの保険会社では、書類の確認が終わり次第、数日から1週間程度で審査が行われ、支払い可否の通知が届きます。書類に不備があった場合は、再提出を求められることもあります。入力内容のミスを防ぐため、事前に紙などに整理しておくとスムーズです。

また、チャットボットやAIサポートを活用して質問できる機能を備えたサイトも増えているため、不明点がある場合は積極的に利用しましょう。近年では多くの保険会社がオンラインでの請求に対応しています。専用フォームから必要情報と書類の画像をアップロードすることで、郵送よりもスピーディに処理が進む傾向があります。

免責金額・自己負担額を抑える方法

保険を利用したとしても、必ずしも全額が補償されるとは限りません。ここでは「免責金額」や「自己負担額」といった保険制度の基本的な考え方を解説し、鍵トラブルにおいて実際にどの程度の費用を自分で負担することになるのか、その目安と判断ポイントを紹介します。

免責金額とは何か

免責金額とは、火災保険において保険金が支払われる前に契約者が自己負担しなければならない最低金額のことを指します。たとえば、免責金額が3万円と設定されている場合、トラブルによって発生した費用が3万円未満であれば、保険金は一切支払われません。鍵トラブルでは、鍵開けや鍵交換の費用が数千円〜2万円程度に収まるケースも多く、その場合は免責金額に満たないため補償対象外となる可能性があります。

このように、免責金額の設定によって実際に補償が受けられるかどうかが変わってくるため、保険契約時にはこの金額をよく確認しておくことが重要です。免責額は保険会社や契約プランによって異なり、1万円〜5万円程度の範囲で設定されていることが多いです。高額な免責設定は保険料を安く抑えるメリットがありますが、鍵トラブルのような小額の損害には適さないため、補償の実効性を考慮して選択しましょう。

免責金額とは、保険金が支払われる前に契約者が自己負担する金額のことです。たとえば免責3万円と設定されている場合、被害額がそれ未満だと保険金が支払われない仕組みです。鍵トラブルの費用は免責以下になることも多いため注意が必要です。

自己負担額の計算例

火災保険を利用して鍵トラブルに対応する場合、免責金額を差し引いた分だけが保険金として支払われるのが一般的です。たとえば、鍵交換にかかった費用が4万円で、保険契約の免責金額が2万円であれば、差額の2万円が保険会社から支払われ、残りの2万円は契約者の自己負担となります。一方、費用が1万5千円で免責が3万円の場合は、免責未満のため全額自己負担となります。

このように、実際にどのくらいの金額が自分の手元から出ていくのかは、免責額とトラブルにかかる費用のバランスによって決まります。保険を使うべきか否かの判断材料として、あらかじめおおよその費用相場と免責金額を把握しておくと安心です。

また、頻繁に起こる小額のトラブルに備えるのであれば、免責金額が低めのプランを選ぶのも一つの方法です。たとえば鍵交換費用が4万円、免責が2万円の場合、差額の2万円が保険金として支払われます。逆に費用が1万5千円で免責が3万円なら、全額自己負担になります。請求の前に見積もり金額と免責額のバランスをチェックしましょう。

免責ゼロ特約の活用メリット

免責ゼロ特約とは、その名の通り「免責金額をゼロ円にする」特約です。この特約を付けておけば、たとえ小額の鍵トラブルであっても保険金が支払われるようになり、自己負担が不要となるメリットがあります。通常、免責金額が設定されていると、たとえば鍵交換が1万5千円でも保険金は支払われないケースがありますが、免責ゼロ特約があればこの費用全額が補償されます。

鍵開けや鍵交換などは費用が1万円〜2万円程度で済むことが多いため、免責ゼロ特約は特に有効です。また、家族構成や居住環境によって鍵トラブルの発生頻度が高いと考えられる家庭では、保険料の若干の増額と引き換えに、経済的なリスクを大幅に軽減できます。

加入時や更新時にオプションとして選択可能な保険会社も多く、日常生活の安心感を高める上で検討する価値のある特約といえるでしょう。免責ゼロ特約を付けておくと、少額の事故でも保険金が支払われるようになります。鍵トラブルのような比較的軽微な損害も補償対象になりやすくなり、自己負担を軽減する手段として有効です。

保険会社別・補償サービス比較

鍵トラブルに対する補償内容は、保険会社によってサービス内容や利用条件が大きく異なります。ここでは、主要な保険会社が提供する鍵トラブル対応サービスの概要を比較し、どのような違いがあるのか、選ぶ際の判断材料となる情報を整理して紹介します。

大手保険会社の対応状況

多くの大手保険会社では、火災保険に鍵トラブル対応サービスを標準付帯またはオプションで提供しています。たとえば、三井住友海上や損保ジャパン、ソニー損保、東京海上日動などは、24時間365日対応の緊急サポートサービスを展開しており、鍵開けや鍵の交換を含むトラブルに対応しています。

これらのサービスでは、保険会社が提携している専門業者を手配してくれるため、安心して利用できるのが特徴です。対応地域も全国に広がっており、都市部はもちろん地方でもスピーディな対応が期待できます。ただし、サービスの利用回数や費用の上限には制限が設けられていることがあるため、事前に各社のサービス条件を確認することが大切です。

また、一部の保険会社では、契約者専用アプリやマイページからトラブル対応を依頼できるシステムを導入しており、申請手続きも非常に簡略化されています。緊急時の使いやすさを重視するのであれば、これらの機能にも注目しましょう。多くの大手保険会社では、火災保険に鍵トラブル対応サービスを標準付帯またはオプションで提供しています。たとえば三井住友海上や損保ジャパン、ソニー損保などは、24時間対応で開錠業者を手配してくれるサービスを展開しています。

保険料と補償内容のコスパ比較

火災保険の商品によっては、鍵トラブルに対する補償が標準で付帯しているものもあれば、別途オプションとして追加契約が必要な場合もあります。標準付帯であれば追加費用なしでサービスが利用できますが、補償範囲が限定的であることも少なくありません。一方、オプション契約では、より充実したサービスが受けられる代わりに保険料がやや高くなる傾向があります。

コストパフォーマンスの観点からは、自身の住まいや生活環境、鍵トラブルのリスクを踏まえて比較検討することが重要です。例えば、共働きで日中家を空けることが多い家庭や、高齢者だけの世帯などでは、万が一の際に迅速に対応できる手厚い補償が有効です。

また、月々の保険料が安くても免責金額が高く設定されている場合、いざというときに補償が受けられない可能性もあるため、補償内容とのバランスをしっかり見極めましょう。鍵トラブル対応サービスが標準で付帯している保険商品もあれば、オプション契約が必要な商品もあります。補償内容が手厚いほど保険料は高くなる傾向がありますが、頻繁に鍵トラブルの不安がある方はトータルコストで比較検討すると良いでしょう。

補償対象外となる典型事例

注意点

火災保険は非常に便利ですが、すべての鍵トラブルに対応しているわけではありません。ここでは、保険が適用されないケースを具体的に紹介し、事前に把握しておくべき注意点について解説します。

故意による破壊や不正開錠がNGになるケース

火災保険では、事故やトラブルが「偶発的に発生したもの」であることが補償の前提となるため、自らの故意による鍵の破壊や、不正な方法での開錠は原則として補償の対象外です。例えば、鍵を失くしたことに焦って自分でドアを破壊してしまった場合や、正規の業者ではなく非公認の方法で開錠を試みた場合、保険会社から「自己責任」と判断され、保険金が支払われない可能性が高くなります。

また、第三者による故意の破壊についても、保険金請求の際には警察への被害届が必要になるケースがほとんどです。届出がない場合は、保険会社が被害の正当性を確認できず、補償が却下されるおそれがあります。鍵トラブルが起きた際は、焦らず冷静に対処し、まずは保険会社や警察に連絡を入れることが大切です。無理に自己解決を図ると補償対象外になってしまう可能性があるため注意が必要です。

鍵を自分で壊してしまった場合や、不正な方法で開錠を試みた場合は補償の対象外となることが一般的です。また、第三者による意図的な破壊でも警察届出がない場合は保険金が支払われないことがあります。

レンタル品・鍵付き家具のトラブルは対象外?

火災保険の補償対象は、原則として契約住居の建物本体やその附属設備、居住者が所有する家財などに限定されています。そのため、レンタル品や鍵付き家具に関するトラブルは、補償対象外とされることが一般的です。たとえば、レンタル倉庫の鍵が開かなくなった、金庫やロッカーの鍵を紛失したといった場合は、住宅火災保険の対象とはならず、個別に業者へ依頼する必要があります。

また、会社や学校から貸与された鍵(例:職場のキャビネットや備品の鍵)に関するトラブルも、個人契約の火災保険では対応できません。これらは法人側が契約する企業保険や別途の設備損害保険などで対応されるべきケースとなります。

補償の対象範囲は保険会社や契約内容によって微妙に異なることもあるため、念のため保険証券や約款を確認することが大切です。鍵トラブルが「住宅に関わるものかどうか」を基準に、補償可否を判断するようにしましょう。

火災保険の補償対象はあくまで住居の玄関など建物の主要な部分であり、貸与された鍵や家具類に関するトラブルは補償対象外です。たとえばロッカーや金庫の鍵開けは対象にならないのが一般的です。

特約未加入時に補償されない事例

火災保険の多くは、鍵開けや鍵交換に関する補償を基本契約には含まず、「鍵トラブル特約」や「生活サポート特約」といったオプション契約により対応しているケースが主流です。そのため、特約に加入していない場合には、いかに緊急性の高い鍵トラブルであっても保険金が支払われないことがあります。

たとえば、鍵を紛失して深夜に鍵業者を呼んだ場合でも、特約が未加入であれば、作業費・出張費ともに全額自己負担となる可能性が高いです。また、鍵が壊れた場合でも、それが経年劣化によるものであるうえ、特約が未加入であれば、補償の対象から除外される場合があります。

このようなトラブルを未然に防ぐためには、契約時に「自宅で鍵トラブルが起きた場合、保険が使えるか?」という観点で内容をチェックしておくことが重要です。特約の有無だけでなく、補償上限額やサービス内容も併せて確認しておくと、いざというときに安心です。

鍵トラブル補償は特約加入が条件となる場合も多く、特約を付けていなければ鍵開けも鍵交換も補償対象外となるケースがあります。契約内容をしっかり確認し、必要な補償を漏れなくカバーすることが大切です。

安心できる鍵開け業者の選び方

安心

鍵トラブルが発生した際には、すぐに対応してくれる業者の存在が非常に重要です。しかし、緊急時には冷静な判断が難しく、悪質な業者に依頼してしまうリスクもあります。ここでは、信頼できる鍵開け業者を選ぶためのポイントを紹介します。

鍵業者が提示する料金の明確さをチェック

鍵開け業者を選ぶ際にまず確認したいのが、料金表示の明確さです。「○○円~」といった表現だけでは、実際の作業内容によって費用が大きく変動する可能性があります。見積もり時に「出張費」「作業費」「部品代」などがきちんと分けて表示されているかを確認し、追加費用が発生する可能性についても事前に説明してくれる業者が理想です。

また、電話口での見積もりと現場での金額が大きく異なるような業者もあるため、口頭だけではなく書面やメールで見積もりを提示してくれるかどうかも重要な判断材料になります。信頼できる業者であれば、料金トラブルを未然に防ぐための説明責任をしっかり果たしてくれるでしょう。料金体系が曖昧な業者には注意し、納得できるまで確認する姿勢が大切です。

料金のトラブルを防ぐには、見積もりの明確さが重要です。「○○円~」といった曖昧な表現ではなく、出張費・作業費・部品代などを説明してくれる業者を選びましょう。

サービス対応時間や到着目安も比較

鍵のトラブルは突然発生するため、業者の対応時間や到着までの目安時間は重要な選定ポイントになります。「24時間365日対応」と表記していても、実際には夜間や早朝に対応していない業者も存在するため、公式サイトの詳細や電話での確認が必要です。

また、「最短10分到着」などと広告していても、到着時間が大幅に遅れるケースもあります。こうした場合、対応時間の信頼性を確認するためにも、Googleマップや口コミサイトに寄せられたレビュー情報をチェックするのが有効です。実際に利用した人の声から、スムーズな対応が期待できるかどうかを判断できます。

さらに、緊急性の高い場面では「最寄りの拠点からスタッフを派遣」しているかどうかも重要です。拠点情報が明示されていない業者の場合は、実際には遠方から来ることもあるため、所在地の記載や対応エリアの記載があるかも要チェックです。

「最短○分到着」などをうたう業者でも、実際には大幅に遅れることもあります。口コミや評判を参考に、到着時間の信頼性も確認しておきましょう。

資格や登録の有無

鍵開け業者の信頼性を判断するうえで、「錠前技師」や「防犯設備士」といった公的・民間の資格を保有しているかどうかは大きな指標になります。これらの資格は一定の知識・技術を有することの証明であり、専門性の高い作業を安心して任せることができます。特に防犯設備士は、警察との連携や防犯対策の助言にも長けているため、防犯性の高い作業を希望する場合には心強い存在です。

また、業者が自治体に「事業所登録」や「古物商許可」を受けているかも信頼性に直結します。無許可の業者に依頼すると、トラブル発生時に責任の所在が不明確になる可能性もあるため注意が必要です。業者の公式サイトで、資格保有者の人数や証明書の掲載があるかを確認し、信頼できる業者かどうか見極めましょう。

「錠前技師」などの資格を持つ業者や、防犯設備士として登録された業者は技術・信頼性の面で安心です。公式サイトなどで資格の有無をチェックしましょう。

実際の口コミや評価を参考にする

鍵開け業者の信頼性を判断するには、実際にサービスを利用した人の口コミや評価を確認するのが効果的です。Googleマップや比較サイト、SNSなどに投稿されているレビューを読むことで、業者の対応スピード、料金の妥当性、スタッフの対応力などを具体的に知ることができます。

特に、「現場で料金が大きく上がった」「対応が遅かった」「スタッフが不親切だった」といったネガティブな声が複数見られる場合は注意が必要です。反対に、迅速な対応や親切な接客に対する高評価が多数ある業者は、信頼度が高いと考えられます。

また、業者のホームページに掲載されている「お客様の声」は内容が編集されている可能性があるため、第三者が投稿した口コミを中心に判断するのが望ましいです。依頼前に複数のサイトを見比べて総合的に判断すると、失敗を防ぎやすくなります。

Googleレビューや比較サイトでの口コミをチェックし、対応の丁寧さや料金の妥当性、トラブル対応力などを確認しておくと安心です。

まとめ

鍵の紛失やトラブルは誰にでも起こり得るものです。火災保険には、そうした緊急事態に対応できる鍵開けサービスや鍵交換費用の補償が付帯されていることがあります。重要なのは、契約内容をしっかり確認し、いざという時に備えること。保険会社によって補償内容が異なるため、自分に合ったプランを選ぶことも重要です。万が一の際は、まず保険会社に連絡し、正しい手順でサービスを受けましょう。

火災保険がカバーできる範囲と使い方を理解しておくことで、急な鍵トラブルにも安心して対応できます。この記事をきっかけに、自分の契約内容を今一度確認し、必要な補償が備わっているかを見直してみましょう。

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